Sezonul sarbatorilor vine intotdeauna cu bucurii, dar si cu provocari financiare. Intr-un interviu acordat TVR1, Veronica Dutu, expert fiscal si financiar, CEO la UnionContExpert, a oferit cateva sfaturi valoroase despre economisire si gestionarea cumparaturilor de sarbatori, subliniind importanta educatiei financiare in aceasta perioada.
Cumpatarea incepe cu un plan
„Este perioada sarbatorilor si noi, romanii, suntem foarte bucurosi atunci cand facem cadouri. In special cand facem cadouri persoanelor dragi noua, uneori ne lasam pe noi insine pentru a face bucurie celor din jurul nostru," a declarat Veronica Dutu. Totusi, ea atrage atentia asupra faptului ca lipsa unui plan financiar poate duce la cheltuieli exagerate.
„Ar trebui sa ne facem o lista si un buget inainte de a pleca la cumparaturi si sa nu ne abatem de la acea lista. In general, cumparam emotional, nu doar noi, romanii, ci oamenii in general. Cand vedem acel produs faimos in vitrina sau acea mancare frumos ambalata, ne ducem pe emotie, pe dorinta, nu pe necesitate si nevoie," explica Dutu.
Cumparaturi rationale, nu impulsive
Unul dintre cele mai comune comportamente in perioada sarbatorilor este achizitionarea de produse pe baza unui impuls de moment, mai degraba decat pe baza unei necesitati reale. „Aceasta este o placere de moment, dar pe termen lung, poate afecta bugetul personal sau familial," avertizeaza Dutu.
Emotia vs. necesitatea in deciziile de cumparare
„La baza cumparaturilor sta adesea emotia. Uneori este necesitatea, pentru ca sunt lucruri pe care trebuie sa le cumparam, cum ar fi mancarea, fara de care nu putem trai. Dar, de multe ori, emotia este cea care dicteaza, mai ales in perioada sarbatorilor sau in timpul reducerilor," a declarat Veronica Dutu.
Ea subliniaza ca suntem tentati sa achizitionam bunuri doar pentru ca sunt la promotie, chiar daca nu avem nevoie de ele: „Vedem ca exista o reducere, ca bunul respectiv arata foarte bine si ne gandim: candva o sa-l folosesc. Si atunci emotia merge inainte, de aceea educatia financiara este atat de importanta."
Educatia financiara incepe din copilarie
Veronica Dutu a punctat necesitatea educatiei financiare inca de la o varsta frageda, oferind exemple concrete pentru parinti: „Parintii ar trebui sa-i invete pe copii sa faca diferenta intre nevoie si dorinta. De exemplu, atunci cand un copil de 5-6 ani vede o ciocolata frumos ambalata, parintii pot spune: Uite, nu ai nevoie de aceasta ciocolata, este doar dorinta ta. Este complicat sa explici acest lucru unui copil, dar este un pas esential pentru a-l ajuta sa inteleaga conceptul de economisire."
Un mod eficient de a face acest lucru este implicarea copiilor in procesul de cumparaturi. „Daca avem o lista cand mergem la cumparaturi, putem sa-i lasam pe copii sa puna produsele de pe lista in cos. Daca isi doresc ceva in afara listei, putem sa le amanam dorinta pentru a doua sau a treia zi. Astfel, ii ajutam sa inteleaga ca familia are un buget si ca fiecare poate contribui la economisirea banilor," a explicat expertul.
Economisirea prin exemple practice
Dutu sugereaza utilizarea unor exemple simple si practice pentru a invata copiii sa economiseasca: „Putem spune copilului: Ciocolata aceasta costa 5 lei, dar tu poti sa iei acesti 5 lei, sa-i pui deoparte in pusculita ta si, in viitor, sa-ti cumperi un produs de care chiar ai nevoie."
Aceasta abordare nu doar ca ii ajuta pe cei mici sa inteleaga valoarea banilor, dar le si dezvolta obiceiuri financiare sanatoase, care ii vor ajuta pe termen lung.
Un 2025 plin de provocari pentru companii
„Daca vorbim despre companii, ne asteapta un an foarte greu, pentru ca in acest moment stim ca Romania nu are un buget, nu stim ce taxe vom plati la anul viitor," a explicat expertul fiscal. In lipsa unui buget clar si a unei directii fiscale bine definite, companiile sunt obligate sa ia decizii financiare in conditii de incertitudine.
Mai mult, traditionala „ordonanta trenulet", care apare de obicei la final de an, adauga si mai multa nesiguranta in mediul economic. „Speram ca aceasta ordonanta trenulet sa nu ne afecteze foarte mult la anul viitor," a adaugat Dutu.
Cresterea TVA si alte taxe
Un subiect fierbinte pentru 2025 este posibilitatea majorarii TVA-ului. „Ceea ce se vorbeste este vorba de ridicarea procentului la TVA de la 19% la 21%. Apoi, taxarea pe munca – am inteles ca exista niste discutii sa avem 10% impozitul pe salarii plus inca 10% contributia la sanatate si, cumva, sa fie o taxare de 20%, plus, evident, cealalta contributie la pensii," a explicat Veronica Dutu.
Aceasta crestere ar putea avea un impact major asupra mediului de afaceri, dar si asupra consumatorilor, care ar resimti costurile crescute ale bunurilor si serviciilor.
Impactul salariului minim pe economie
De la 1 ianuarie 2025, salariul minim pe economie va creste la 4.050 de lei, o schimbare cu implicatii mixte. „O parte din romani vor primi cu siguranta niste bani mai multi, dar, pe de alta parte, companiile vor plati mai mult la stat din cauza acestei mariri," a explicat Dutu.
Aceasta a subliniat si impactul asupra PFA-urilor: „Salariul minim pe economie are impact si asupra platii CAS-ului si CASS-ului pentru PFA-uri. De exemplu, la contributia la sanatate, pe plafonul maxim de 60 de salarii minime brute pe economie, se plateste o diferenta de 4.500 de lei."
Romania se confrunta din nou cu lipsa unui buget clar pentru anul urmator, o situatie care adanceste instabilitatea politica si fiscala.
Un déja vu fiscal
„Nu este primul an cand Romania nu are un buget. S-a mai intamplat, pentru ca a fost perioada alegerilor, vedem si aceasta instabilitate politica care exista," a explicat Dutu.
Lipsa unui buget aprobat complica planificarea financiara a companiilor, care nu stiu la ce modificari de taxe sa se astepte. „De obicei, taxele astea, din pacate, se modifica in sus," a adaugat ea.
Recomandari pentru companii
Dutu a subliniat importanta prudentei si a unei planificari atente pentru 2025: „Eu recomand ca in acel buget pe care il construiesc companiile la sfarsit de an pentru anul urmator sa-si prinda cateva procente bune pentru viitoarele taxe marite in anul 2025."
Aceasta sugereaza includerea unor marje de siguranta pentru eventuale cresteri de taxe. „Trebuie neaparat sa prinzi orientativ, aproximativ in bugetul companiei bani pentru taxe mai mari," a subliniat expertul fiscal.
Sfaturi pentru persoanele fizice
Pentru cetateni, Dutu recomanda prudenta in luarea deciziilor financiare majore: „Eu recomand, daca au niste planuri de investitii mari, de exemplu sa-si cumpere o masina, sa-si cumpere o casa, sa puna frana, asa cum spun romanii, si aceste decizii majore pentru familiile lor si pentru viitorul lor sa le ia in anul 2025."
Costurile ridicate ale imprumuturilor
Situatia economica este agravata de cresterea dobanzilor pentru imprumuturile contractate de statul roman, ca urmare a unui rating de tara nefavorabil. „Vedem ca, odata cu acel rating dat de Agentia Fitch pentru Romania, din cauza acelui rating prost, au crescut dobanzile," a explicat Dutu.
„Statul se imprumuta la dobanzi mai mari. De curand, s-a imprumutat cu 7,2%. Daca nu o sa avem o stabilitate politica cat de curand, nu o sa ne mai putem imprumuta si, chiar daca ne imprumutam, o sa o facem cu niste costuri de finantare foarte mari," a avertizat ea.
Consecintele dobanzilor ridicate
Dobanzile mari afecteaza atat statul, care trebuie sa aloce mai multe resurse pentru finantarea deficitului, cat si mediul privat si consumatorii. „O dobanda de peste 7,2% este foarte mare pentru a aduce bani, de fapt, la bugetul statului," a precizat Dutu.
Codul fiscal si regula celor sase luni
„In legislatia Romaniei, Codul fiscal spune ca orice modificare trebuie sa fie facuta cu cel putin sase luni inainte de aplicare, daca nu ma insel. Cel putin sase luni pentru legile organice," a declarat Veronica Dutu in cadrul unei interventii la TVR1.
Aceasta prevedere este menita sa ofere contribuabililor si companiilor suficient timp pentru a-si adapta planurile financiare la noile reglementari. Insa, in realitate, acest termen este adesea ignorat.
Ordonanta „trenulet" – o traditie nescrisa
„Din pacate, am vazut de fiecare data, la fiecare sfarsit de an, ca aceasta conditie a fost incalcata. O lege organica ar trebui sa se aplice cu sase luni sau 12 luni inainte de a fi emisa acea ordonanta. Dar noi deja ne-am obisnuit. Stim ca intre Craciun si Anul Nou ne asteapta ordonanta trenulet," a explicat Dutu.
Aceasta „traditie" a ordonantelor emise in perioada sarbatorilor, care introduc modificari semnificative, creeaza confuzie si presiune pentru contribuabili. „Suntem cu ochii efectiv pe Codul fiscal si pe ce se va intampla in anul 2025," a adaugat expertul.
Decizii financiare emotionale
„Nu stiu daca le putem numi greseli. Aceasta incertitudine te duce sa iei niste decizii care nu sunt ok pentru tine. Tot emotionale. Tot emotionale, da. Niste decizii care nu sunt bune din punct de vedere financiar, nici pentru tine ca persoana fizica, nici pentru companie," a declarat Veronica Dutu.
Lipsa unei perspective clare privind taxele si reglementarile fiscale pentru anul urmator ii determina atat pe antreprenori, cat si pe cetateni sa ia decizii bazate pe frica sau pe informatii incomplete.
Impactul asupra companiilor
In cazul companiilor, incertitudinea poate impiedica luarea unor decizii strategice esentiale, precum incheierea de parteneriate sau lansarea de investitii majore. „De exemplu, noi vrem sa facem investitii in anul 2025 si poate in anul 2024 avem un mediu prielnic de a incheia un contract foarte bun cu un investitor. Vedeti ca investitorul respectiv nu poate sa vina in Romania si sa bata palma sa faca acest deal din cauza incertitudinii politice, in primul rand, din tara noastra," a explicat expertul fiscal.
Aceasta situatie poate duce la pierderea unor oportunitati valoroase de dezvoltare si extindere pentru companii.
Efectele incertitudinii asupra persoanelor fizice
Pentru persoanele fizice, incertitudinea fiscala poate influenta decizii precum achizitia unei locuinte sau a unui automobil. „Oamenii se tem de viitorul economic, iar acest lucru ii determina sa amane investitii importante sau sa ia decizii pripite, care nu sunt intotdeauna cele mai avantajoase," a adaugat Dutu.
Instabilitatea politica si economica din Romania are consecinte grave nu doar asupra pietelor financiare, ci si asupra economiilor personale ale romanilor. Efecte directe asupra Pilonului 2 de pensii
„Un lucru esential: banii nostri din Pilonul 2 de pensii sunt mai putini. 8,2 milioane de oameni sunt afectati din cauza faptului, sa explicam romanilor treaba asta, ca Pilonul 2 de pensii este listat la Bursa de Valori Bucuresti. Si, datorita faptului ca bursa scade in fiecare zi, este afectat Pilonul 2 de pensii," a declarat Veronica Dutu.
Aceasta scadere constanta a valorii titlurilor listate pe bursa are un impact negativ direct asupra economiilor acumulate pentru pensie. „8,2 milioane de salariati care contribuie la Pilonul 2 de pensii au pierdut cateva miliarde de lei in zilele acestea," a subliniat expertul fiscal.
Instabilitatea politica – un factor declansator
Potrivit Veronicai Dutu, instabilitatea politica din Romania este unul dintre factorii principali care au dus la prabusirea indicilor bursieri si, implicit, la diminuarea valorii fondurilor din Pilonul 2. „Aceasta situatie arata cat de importanta este stabilitatea politica pentru sanatatea economica a unei tari," a adaugat aceasta.
Consecinte pentru contribuabili
Pentru cei 8,2 milioane de contribuabili, pierderile acumulate in Pilonul 2 de pensii reprezinta un semnal de alarma cu privire la securitatea economiilor lor pe termen lung. „Aceasta situatie este ingrijoratoare pentru ca afecteaza direct viitorul financiar al romanilor care se bazeaza pe Pilonul 2 pentru pensie," a spus Dutu.